El Banco de España y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones han elaborado conjuntamente la Guía de acceso a la hipoteca inversa, un texto que trata de orientar a la clientela interesada en este producto, que no deja de ser una modalidad de préstamo hipotecario.

• En primer lugar, que la hipoteca inversa, como se verá, puede llegar a revestir cierta complejidad financiera, dependiendo de la modalidad por la que se opte
• En segundo lugar, que esa complejidad está inversamente relacionada con la edad del contratante, ya que, en último término, la duración del contrato se establece por el tiempo remanente de vida y este, aun siendo incierto, viene determinado por la edad. Esta circunstancia es especialmente significativa en el caso de las personas con discapacidad, que, normalmente, se podrán plantear esta alternativa financiera a una edad más temprana
• Y, finalmente, que extiende sus efectos más allá de la persona que decide contratarlo, en la medida en que puede afectar a herederos.

La guía analiza las características más significativas de este tipo de créditos: duración, renta a percibir, modo de cancelar la hipoteca por parte los herederos, etc. para garantizar la máxima transparencia en la contratación de este producto, lo que redunda en la protección de la persona mayor.
Tal y como se indica en esta guía, la definición de hipoteca inversa es simple: se trata de un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual (también sobre otras viviendas, pero, en ese caso, las posibles ventajas o beneficios fiscales serían menores), concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser mayor de una determinada edad —a partir de 65 años— o acreditar un grado de discapacidad (igual o superior el 33 %) o dependencia (dependencia severa o gran dependencia), no siendo exigible su devolución hasta el momento de su fallecimiento.
Al revés que en una hipoteca normal, la deuda no va disminuyendo con el tiempo, sino aumentando hasta que un tercero —los herederos del inmueble— opta por asumirla como propia, en caso de interesarle mantener la propiedad del inmueble. Sin duda, la edad es un factor determinante para conceder la operación, pues, si se pretende que el préstamo tenga carácter vitalicio, la viabilidad económica de la operación para la entidad está muy relacionada con dicho factor.
Para saber más, los interesados pueden descargar Guía de Acceso a la Hipoteca Inversa aquí.